Kaip laisvai samdomi darbuotojai gali sutaupyti pensijai?
„McKinsey’s 2022 American Opportunity Survey“ duomenimis, apie 36 % JAV darbo jėgos (apie 58 milijonai žmonių) dabar laikosi nepriklausomais darbuotojais, o tai yra reikšmingas padidėjimas nuo 27 % 2016 m. Šis augimas atspindi didėjantį savarankiško darbo patrauklumą, nesvarbu, ar tai būtų visu etatu karjera ar šalutinis šurmulys, nes vis daugiau žmonių siekia laisvės ir kūrybinės pilnatvės. Tačiau su šia autonomija atsiranda finansinis netikrumas, ypač planuojant išeiti į pensiją.
„Daugeliui išėjimo į pensiją planavimas tapo sudėtingesnis užsiėmimas“, – pažymi Shawnas Maloney, išėjimo į pensiją planavimo ekspertas ir „Retire Wise“ įkūrėjas. Jis priduria, kad turėdami nereguliarių pajamų ir neturėdami darbdavio remiamų planų, „laisvai samdomi darbuotojai turi suprasti savo pasirinkimą, pavyzdžiui, SEP IRA arba solo 401(k)s, kad sukurtų tinkamą išėjimo į pensiją strategiją, kuri atitiktų jų besikeičiančią finansinę padėtį“.
Jei esate nepriklausomas darbuotojas, turite būti strategiškai nusiteikę kuriant tvirtą finansinę ateitį. Sudarę asmeninį taupymo planą ir sąmoningai mokėdami įnašus, galite sukurti pensijų fondą, kuris paremtų jūsų gyvenimo būdą ir ilgalaikius tikslus.
Štai trys praktiniai žingsniai, kad tai veiktų:
1. Nereguliarių pajamų planas
Laisvai samdoma rašytoja Lindsey Danis, savarankiškai dirbanti 12 metų, prisimena, kokia buvo didžiulė pradžia, ypač nuolat girdėjusi, kad kūrybinis darbas nėra finansiškai perspektyvus. „Man buvo stinga pranešimų apie menininkystę… žmonės nuolat sakydavo, kad negaliu užsidirbti iš savo meno“, – sako ji. Toks mąstymas paskatino Danisą manyti, kad jos darbas turi mažai finansinės vertės, ir sutiko su bet kokiu jai pasiūlytu atlyginimu.
Tačiau kai Danis įsipareigojo kaupti pensijai, ji ėmė mesti iššūkį šiems įsitikinimams. „Jaučiau, kad niekada neturėsiu pinigų sumokėti paskoloms ir kaupti pensijai“, – sako ji. „Man buvo gėda, kiek laiko praleidau ignoruodamas savo studentų paskolos skolą, kuri tik didėjo, kai padaugėjo palūkanų.
Tačiau Danisui patiko, kad šis skaičius sumažėjo. „Tai suteikė man pasitikėjimo“, – sako ji. „Iš ten aš pradėjau pereiti nuo nerimo ir nerimo dėl taupymo pensijai prie iš tikrųjų jaudinantis tai daryti.
Laisvai samdomiems darbuotojams, tokiems kaip Danis, svyruojančios pajamos yra darbo dalis, todėl labai svarbu turėti planą, kaip pereiti ir liesą, ir įtemptą laikotarpį. Pavyzdžiui, skubios pagalbos fondo sukūrimas su trijų ar šešių mėnesių išlaidomis yra amortizacija netikėtam sulėtėjimui.
„Didžiausia klaida yra plano neturėjimas“, – sako Matteo Hoch, mokesčių specialistas ir „Bird Spring Financial“ finansų patarėjas, kurio specializacija yra padėti savarankiškai dirbantiems specialistams. Jis mano, kad laisvai samdomi darbuotojai dažnai gali sutaupyti daugiau nei tradiciniai darbuotojai, pasinaudodami nustatytų išmokų planais ir sąmoningai siekdami pažangos.
Jis taip pat rekomenduoja apskaičiuoti „bėgimo normą“ pagal minimalias mėnesines pajamas, kurių jums reikia, jei prarasite klientą ar pajamų šaltinį. Ši strategija gali padėti jūsų taupymo planui suderinti jūsų patogumą su pajamų padidėjimu ir nuosmukiu, taip suteikdama finansinę pagalvę jūsų ilgalaikiams tikslams pasiekti.
Kai išmoksite pagrindinius dalykus, Maloney siūlo „pirmiausia susimokėti sau“ metodą, automatiškai nukreipdamas dalį kiekvieno atlyginimo į pensijų santaupas. „Subalansuoti trumpalaikius poreikius ir ilgalaikius tikslus gali būti sudėtinga“, – sako jis, tačiau suteikus pirmenybę santaupoms anksti, galima kontroliuoti tiesiogines išlaidas, tuo pačiu kuriant ateities saugumą.
2. Išnaudokite visas daug uždirbančių metų galimybes
Savarankiškai dirbantiems asmenims agresyvus taupymas daug uždirbančiais metais yra raktas į ilgalaikį finansinį saugumą.
Sukūrus skubios pagalbos fondą, sutelkus dėmesį į pensijų santaupas, gali būti ilgalaikių pokyčių. „Pradėkite kaupti pensijai kuo greičiau, geriausia – pirmaisiais savarankiško darbo metais“, – pataria Maloney. „Net maži įnašai ilgainiui gali labai padidėti.
Jis rekomenduoja maksimaliai padidinti savo įmokas išėjus į pensiją ir didesnių pajamų laikotarpiais atidėti papildomų lėšų likvidžioje sąskaitoje. „Viena dažna klaida, kurią matau, yra neįvertinimas nuoseklaus indėlio svarbos“, – sako jis. „Laisvai samdomi darbuotojai dažnai teikia pirmenybę neatidėliotinoms išlaidoms, o ne ilgalaikėms santaupoms, o tai gali sukelti didelį pensijos trūkumą.
Atidėję 15% uždarbio savarankiško darbo mokesčiams ir kas ketvirtį apskaičiuotus mokėjimus taip pat galite išvengti didelių netikėtų mokesčių sąskaitų. „Daug uždirbančių metų klientams visada patariu taupyti agresyviau, kad būtų sukurtas buferis prastesniems laikams“, – sako Maloney. Jis priduria, kad tai padės sukurti lanksčią strategiją, kurią galėsite koreguoti atsižvelgiant į pajamų svyravimus.
Mažesnes pajamas gaunantiems metams Hoch siūlo naudoti Roth konversiją. Ši strategija leidžia paversti santaupas prieš apmokestinimą pensijai, kaip ir tradicinę IRA, į santaupas atskaičius mokesčius sumokant mokesčius iš anksto. Tai gali sumažinti būsimas mokestines prievoles, jei tikitės, kad išėję į pensiją priklausysite didesnei mokesčių grupei.
Metodas, vadinamas „mokesčių pelno rinkimu“, gali padėti laisvai samdomiems darbuotojams sumažinti investicijų mokesčius. Parduodami investicijas, kurios įgijo vertę, ir iš karto reinvestuodami į naujas akcijas, galite iš naujo nustatyti sąnaudų bazę į dabartinę vertę. Tokiu būdu galite išvengti tiesioginių mokesčių ir sumažinti būsimus mokestinius įsipareigojimus. Ši strategija ypač vertinga, jei jūsų pajamos kasmet skiriasi.
3. Naudokite mokesčių lengvatų sąskaitas
Be darbdavio remiamo plano, norint sukurti ilgalaikį finansinį saugumą, būtina sukurti savo išėjimo į pensiją sąskaitas, tokias kaip solo 401 (k), SEP IRA arba SIMPLE IRA. Šios paskyros ne tik padeda sutaupyti; jie taip pat siūlo mokesčių lengvatas, kurios gali sumažinti jūsų apmokestinamas pajamas.
Jei dirbate vienas, solo 401(k) gali būti geras pasirinkimas. Ši sąskaita turi aukštus įmokų limitus, todėl galite prisidėti ir kaip darbuotojui, ir kaip darbdaviui, kad padidintumėte savo santaupų potencialą. Taip pat galite pasirinkti tradicines (prieš mokesčius) arba Roth (atskaičius mokesčius) įmokas, suteikdami jums lankstumo, atsižvelgiant į jūsų mokesčių poreikius.
Kad būtų paprasčiau, apsvarstykite SEP IRA, kuri leidžia jums prisidėti iki 25% grynųjų pajamų. Tokiu būdu galite koreguoti įmokas pagal savo pinigų srautą kiekvienais metais. „Aš dažnai rekomenduoju tai klientams, kurių pajamų lygis skiriasi“, – sako Maloney.
PAPRASTAS IRA gali būti dar vienas paprastas ir nebrangus pasirinkimas, jei ieškote stabilių, mokesčių lengvatų sutaupyti ir mažiau sąrankos reikalavimų. Nors įmokų ribos yra mažesnės, tai yra tvirtas atskaitos taškas.
Galiausiai, būtinai reguliariai peržiūrėkite savo įnašus ir paskyros augimą, kad neatsiliktumėte. „Aš atidėju 10% kiekvieno atlyginimo už Roth IRA ir depozitu jį eidamas. Jo automatizavimas reiškia, kad man nereikia apie tai galvoti – tai tiesiog tapo įprasta mano finansų valdymo dalimi“, – dalijasi Danis. „Mano SEP IRA laukiu iki mokesčių laiko, kad žinočiau, kokią legalią sumą galiu įnešti į tą sąskaitą, nes ji priklauso nuo mano tų metų grynųjų pajamų.
Laisvai samdomo darbo sėkmė priklauso nuo taupymo pensijai
Sukūrusi sistemą, atitinkančią jos laisvai samdomo darbo gyvenimo būdą, Danis taupymą pensijai pavertė natūralia jos finansų valdymo dalimi, o tai leidžia jai sėkmingai tęsti laisvai samdomą darbą.
„Kai išėjau iš paskutinio darbo ir nusprendžiau dirbti visu etatu laisvai samdoma, labai rimtai galvojau, kad nebegrįžčiau dirbti kitam“, – sako ji. „Dalis rimtai žvelgiant į laisvai samdomą darbą yra aktyvus kaupimas pensijai. Taigi taip – dabar į tai žiūriu daug rimčiau.
Rido/Shutterstock.com nuotrauka
