Skolų valdymo planai ir kaip jie veikia

Pasak Niujorko Federalinio rezervų banko, kredito kortelių skola JAV pasiekė naują aukščiausią lygį – 1,14 trilijono dolerių. Ir nors daugeliui iš mūsų sunku sumokėti neužtikrintas skolas, pvz., kredito kortelių likučius ar asmenines paskolas, tai nebūtinai turi būti nuolatinė našta.

Skolų valdymo planai (DMP) yra vertinga priemonė, padedanti asmenims įveikti skolas ir jos sukuriamas finansines bei emocines išlaidas ir pasiekti finansinę laisvę. Šiame vadove sužinosite, kas yra DMP, kaip jie veikia ir kuo jie gali būti jums naudingi. Taip pat sužinosite, koks yra kredito konsultavimo agentūrų vaidmuo administruojant DMP ir ar skolos konsolidavimo paskolos gali būti geresnis pasirinkimas.

Kas yra skolos valdymo planai?

Skolų valdymo planai (DMP) yra struktūrinės grąžinimo programos, kurias administruoja kredito konsultavimo agentūros – ne pelno organizacijos, teikiančios finansines konsultacijas ir padedančios vartotojams grąžinti skolas. Užuot sumokėję kelis skolos šaltinius, DMP reikalauja tik vieną mėnesinį mokėjimą kredito konsultavimo agentūrai, kuri vėliau sumoka jūsų kreditoriams.

DMP yra strateginis būdas sumokėti skolą, leidžiantis išvengti konsolidavimo paskolų su palūkanomis. Paprastai DMP apima tik neužtikrintas skolas, tokias kaip kredito kortelės, asmeninės paskolos ir medicininės sąskaitos. Hipoteka ir įkeista skola negali būti plano dalis.

Kaip veikia skolos valdymo planai?

DMP yra sukurta taip, kad apmokėtų jūsų neapmokėtas skolas per penkerius metus, nors tai gali skirtis kiekvienam asmeniui. Užsiregistravus DMP, labai svarbu laikytis savo programos ir vengti papildomų kredito linijų ar praleistų mokėjimų. Tai gali neleisti jums pasiekti finansinės gerovės arba visiškai pakenkti jūsų DMP.

Tinkamumo nustatymas

Pirmiausia turėsite surengti kredito konsultavimo sesiją su sertifikuotu konsultantu iš patikimos kredito konsultavimo agentūros. Šios sesijos metu konsultantas įvertins jūsų finansinę padėtį ir tinkamumą DMP, atsižvelgdamas į šiuos veiksnius:

• Jūsų biudžetas
• Neapmokėtos skolos
• Išlaidų ir pajamų santykis
• Bendras finansinis vaizdas

Skolų valdymo plano pradžia

Jei manote, kad turite teisę gauti DMP, turėsite galimybę užsiregistruoti. Jei nuspręsite judėti pirmyn, jūsų kredito konsultavimo agentūra:

• Apmokestinkite sąrankos arba registracijos mokestį (paprastai nuo 30 USD iki 50 USD)
• Įvertinkite mėnesinį paslaugos mokestį (paprastai nuo 25 USD iki 50 USD)
• Susisiekite su kreditoriais ir tapkite savo sąskaitų gavėju
• Dirbkite su savo kreditoriais, kad susitartumėte dėl geresnių palūkanų normų arba atsisakytumėte mokesčių

Pagal skolos valdymo planą

Vykdydama skolų valdymo planą, jūsų agentūra paprastai:

• Reikalauti atšaukti visas kredito kortelių sąskaitas, įtrauktas į planą (gali būti išimčių įmonėms arba kritinėms situacijoms)
• Surinkite iš jūsų fiksuotą mėnesinę įmoką, kuri padengia agentūros mokesčius ir išmokas kreditoriams
• Mokėkite savo kreditoriams, kaip susitarta

Pagal skolų valdymo planus padengtų skolų rūšys

Skolų valdymo planai apima neužtikrintas skolas, bet ne tam tikras paskolų rūšis ir užtikrintas skolas, kurios kaip užstatas naudoja asmeninį turtą. Jei turite sumokėti dideles užtikrintos skolos sumas, kredito konsultavimo agentūra vis tiek gali patarti mokėjimų valdymo klausimais. Jei jūsų užtikrinta skola yra neįveikiama, galbūt norėsite pagalvoti apie bankrotą.

DMP padengiamų skolų tipai:

• Kredito kortelių likučiai
• Medicinos sąskaitos
• Asmeninės paskolos
• Banko overdraftai

Skolų tipai, kuriems netaikomi DMP:

• Studentų paskolos
• Hipotekos
• Paskolos automobiliui

Skolų valdymo planų privalumai

DMP idealiai tinka vartotojams, turintiems daug kredito kortelių ar kitų neužtikrintų skolų, kurių jie negali įveikti. Štai keturi didžiausi prisiregistravimo prie DMP privalumai.

1. Paprastesnis grąžinimo procesas

DMP sujungia visus jūsų neužtikrintus kredito mokėjimus į vieną mėnesio ataskaitą. Dėl to tai daug lengviau valdoma, nei žongliruoti keliomis ataskaitomis ir mokėjimais skirtingiems kreditoriams. Užuot nustatę kelis banko gavėjus ar pervedimus, jums tereikia nusiųsti vieną mokėjimą kredito konsultavimo agentūrai. „Tai sumažina tikimybę, kad mokėjimai bus praleisti, o tai gali sukelti papildomų mokesčių arba dar labiau pakenkti jūsų kredito balui“, – SUCCESS pasakoja Joshas Richneris, „FaithWorks Financial“ įkūrėjas.

2. Mažesni mokesčiai ir įkainiai

Jūsų konsultantas derasi su jūsų kreditoriais jūsų DMP pradžioje, kad gautumėte geresnius tarifus ir mažesnius mokesčius. Tai gali atlaisvinti jūsų biudžetą kitoms išlaidoms, kurios neapima DMP, pvz., hipotekos mokėjimams ar paskoloms su garantija.

3. Geresnė ilgalaikė finansinė sveikata

Praleisti mokėjimai, didėjančios skolos ir mažas turimo kredito procentas gali greitai sumažinti jūsų kredito balą ir apriboti jūsų finansines galimybes. DMP gali padėti jums sumokėti laiku ir tvariai susidoroti su skola ilguoju laikotarpiu. DMP netgi gali padėti išvengti bankroto, ypač jei kovojate su kalnu neužtikrintų skolų.

4. Nuolatinė finansinė parama ir patarimai

Kredito konsultavimo agentūros ne tik nustato biudžetą ir finansinį planą DMP pradžioje, bet ir nuolat teikia finansines konsultacijas. Kai kurie siūlo nemokamus seminarus ir kursus tokiomis temomis kaip kredito balų gerinimas ir biudžeto sudarymo pagrindai.

Kredito konsultavimo agentūrų vaidmuo

Kredito konsultavimo agentūros paprastai yra ne pelno siekiančios organizacijos, siūlančios kredito konsultavimo, skolų konsolidavimo, biudžeto sudarymo ir pinigų valdymo paslaugas. Jie veikia kaip finansiniai patarėjai, daugiausia dėmesio skirdami vartotojų skoloms. Be šių paslaugų, daugelis kredito konsultavimo agentūrų siūlo nemokamus seminarus ir internetinius seminarus, kurie padės jums eiti teisingu keliu.

Renkantis agentūrą ar agentą taip pat svarbu patikrinti jų įgaliojimus ir įsitikinti, kad jie yra teisėti, o jūs ir jūsų turtas yra apsaugoti šio pažeidžiamo proceso metu.

Licencijos ir sertifikatai: ko ieškoti kredito konsultavimo agentūroje

Kredito konsultavimo agentūros gali padėti pagerinti jūsų finansinę padėtį, tačiau turėtumėte būti tikri, kad dirbate su patikima, akredituota organizacija. Tai reiškia, kad jie turi būti sertifikuoti atitinkamų valdymo organų.

Pasak „Take Charge America“ asmeninių finansų konsultanto Michaelo Sullivano, „Yra dvi narystės organizacijos, kurios gali teikti rekomendacijas. NFCC (Nacionalinis kredito konsultavimo fondas) ir FCAA (Amerikos finansinio konsultavimo asociacija). NFCC svetainė gali nukreipti jus į akredituotas agentūras, o FCAA gali padėti rasti individualius kredito konsultantus, sertifikuotus jūsų valstybėje.

Taip pat galite patikrinti savo pasirinkimą su savo valstybės generaliniu prokuroru, vartotojų apsaugos agentūra arba geresnio verslo biuru (BBB).

Skolų konsolidavimo paskolos: alternatyva DMP

Kas yra skolos konsolidavimo paskolos?

Skolų konsolidavimo paskolos yra atskiros nuo DMP. Nors abi galimybės konsoliduoja jūsų skolą į vieną mokėjimą, skolos konsolidavimo paskola apima naujos paskolos paėmimą (dažniausiai su mažesne palūkanų norma), kad iš karto grąžintumėte neužtikrintą skolą.

Suprasti skolos konsolidavimo paskolų palūkanų normas

Pagrindinis skolos konsolidavimo paskolos pranašumas yra vienas mokėjimas su sumažinta palūkanų norma. „Kai perkate paskolą, kad sumažintumėte skolą, – SĖKMĖS sako kredito trenerė Jeanne Kelly, – svarbu rasti paskolą su palankia palūkanų norma. Pradėkite nuo vietinio banko ar kredito unijos, nes jie dažnai siūlo konkurencingas sąlygas.

Renkantis skolintoją, Kelly priduria, kad prieš dalindamiesi savo asmenine informacija turėtumėte atidžiai ištirti bet kurį skolintą, kad įsitikintumėte, jog pasirenkate patikimą variantą su geriausiomis įmanomomis sąlygomis.

Paskolos mokesčių svarba

Be to, tarifai taip pat yra didesnio vaizdo dalis. Richner sako, kad vartotojai taip pat turi atsižvelgti į paskolos mokesčius. „Pažvelkite ne tik į palūkanų normą. Atkreipkite dėmesį į paskolos mokesčius, paskolos termino trukmę ir visas baudas už išankstinį grąžinimą, nes tai gali labai paveikti bendrą paskolos kainą.

Idealus kredito balas skolos konsolidavimo paskoloms

Yra keletas veiksnių, turinčių įtakos skolintojų siūlomai palūkanų normai, tačiau jūsų kredito balas yra svarbiausias, pasak „Equifax“. Ji rekomenduoja skolininkams, kurių kredito balai mažesni nei 670, apsvarstyti kitas konsolidavimo galimybes, nes jie gali nerasti palankių palūkanų normų. Užtikrinti mažiausią įmanomą palūkanų normą yra labai svarbu, nes nuo jūsų palūkanų normos priklauso, kaip greitai galėsite patenkinti paskolą ir kiek sumokėsite pagrindinę sumą.

Apatinė eilutė

Skolų valdymo planuose vartotojams siūlomos paprastos grąžinimo sąlygos, taip pat nuolatinės gairės ir pagalba. Jei susiduriate su keliais didelių palūkanų skolų šaltiniais, kreipkitės į sertifikuotą kredito konsultavimo agentūrą, kad išsiaiškintumėte savo galimybes, net jei neužsiregistravote DMP.

Naudokite anksčiau pateiktas nuorodas, kad surastumėte akredituotą, geros reputacijos agentūrą, prieš susisiekdami su ja, ir įsitikinkite, kad esate patenkintas jos požiūriu. Labai svarbu pasirinkti tinkamą agentūrą, nes santykiai greičiausiai truks keletą metų. Jei rasite tinkamą agentūrą ir laikysitės kurso, būsite gerai pakeliui į finansinę laisvę.

Nuotrauka suteikta fizkes / Shutterstock