Laisvai samdomų darbuotojų pajamų valdymas siekiant finansinio stabilumo

Remiantis „Upwork“ tyrimu, 2023 m. šešiasdešimt keturi milijonai amerikiečių dirbo laisvai samdomais darbuotojais, nesvarbu, ar jie dirbo visą darbo dieną, ar koncertavo. Tai ne tik naujas šios kategorijos darbo rekordas, bet ir didelis procentas: 38% Amerikos darbo jėgos gauna pajamas už darbą. Laisvai samdomi darbuotojai dažnai prekiauja tradiciniais 9–5 darbais, siekdami tokių privalumų kaip lankstus darbas, savo darbo valandų nustatymas ir nepriklausomybė.

Tačiau laisvai samdomas darbas susijęs su kompromisais, kurių daugelis yra finansiniai. Laisvai samdomi darbuotojai susiduria su nereguliariomis pajamomis, darbdavio remiamų išmokų, tokių kaip išėjimo į pensiją planas ir sveikatos draudimas, stoka ir prisiima visą federalinio pajamų mokesčio naštą. Šie kompromisai nebūtinai turi būti laikomi trūkumais. Turint tinkamą mąstymą, planavimą ir finansines strategijas, laisvai samdomas darbas gali būti stabili (-a) darbo forma arba papildomų pajamų šaltinis.

Navigacija nestabilumu

Darbuotojai reguliariai gauna fiksuotus arba numatomus atlyginimus. Tačiau laisvai samdomi darbuotojai turi įveikti užmokesčio už projektus bangą. Tarp darbo užmokesčio dienų gali praeiti savaitės ar mėnesiai, o jų įkainiai skiriasi priklausomai nuo kliento ir atlikto darbo. Apdorojimo ar apskaitos trikdžiai gali reikšti, kad atlyginimai nebus rodomi tada, kai tikimasi. Dėl visų šių veiksnių biudžeto sudarymas gali būti sudėtingas, nes laisvai samdomi darbuotojai kartais nežino, kiek uždirbs per tam tikrą laikotarpį.

Michael Raimondi, MFA, CFP®, Clarus Group turto valdytojas ir operacijų direktorius, specializuojasi aptarnaujant kūrybingus specialistus, kurie dažnai imasi darbo pagal sutartį. „Galite leisti, kad ši nenuspėjamumo baimė jus suvalgytų“, – sako jis. Norėdami įveikti šį nestabilumą, jis pataria klientams rasti ramybę žinant jų skaičių. Jis padeda jiems įsigilinti į fiksuotas išlaidas ir savo nuožiūra išleidžiamas išlaidas be sprendimo, kad nustatytų pagrindines mėnesio sumas, kurių jiems reikia pragyvenimui.

Tada jis pataria parengti planą, kaip per didelius finansinius laikotarpius papildomų pinigų nukreipti į santaupas. Laisvai samdomi darbuotojai gali pasinaudoti šiomis santaupomis, kad sukurtų stabilius mėnesinius ar savaitinius „atlyginimus“ ir (arba) padengtų išlaidas skurdžiu laikotarpiu. Šios lėšos turėtų būti lengvai prieinamos, pavyzdžiui, taupomosiose sąskaitose, o ne investiciniuose fonduose. „Žinojimas, kad duomenys padeda menininkams ir koncertų darbuotojams išeiti iš savo kelio. Tai faktai, o ne jausmai“, – sako jis.

Finansų ekspertai rekomenduoja turėti bent šešių mėnesių grynųjų pinigų atsargų prieš pradedant laisvai samdomo darbuotojo karjerą. Tačiau ne visada gali būti įmanoma sutaupyti šias lėšas anksčiau laiko. Kai kurie gali netikėtai pradėti laisvai samdomo vertėjo karjerą po to, kai buvo atleisti arba kai dėl gyvenimo aplinkybių reikia pakeisti darbą. Tokiais atvejais fondo, skirto laisvai samdomo darbuotojo perkėlimui tarp projektų, turėjimas tampa tikslu, kurio siekiama, o ne būtinybe pradėti.

Supraskite savo laisvai samdomą biudžetą

Norint susidaryti išsamų laisvai samdomo vertėjo biudžeto vaizdą, reikia suprasti ir išlaidas. Nauji laisvai samdomi darbuotojai gali neturėti aiškaus šių išlaidų vaizdo, todėl Dwightas Dettloffas, CPA/PFS, CFP®, „Winding Trail Financial Planning“ įkūrėjas, rekomenduoja pasikonsultuoti su kitais kolegomis, kad nustatytų šiuos poreikius.

Biudžetai taip pat turėtų būti dinamiški, sako Dettloffas. „Man patinka sudaryti slenkančius biudžetus, kurie atnaujinami gavus naujos informacijos“, – sako jis. Pasiruošimas į kitus panašius specialistus taip pat gali padėti orientuotis į laisvai samdomą darbą. „Turėsite keletą aukščiausių ir žemiausių žemumų. Jie gali padėti suprasti, kad gali būti vienas, bet tu ne vienas.

Stiprinti stabilumą diversifikuojant

Pajamų srautų įvairinimas taip pat gali sukurti daugiau finansinio stabilumo laisvai samdomiems darbuotojams. Įvairinimą galima žiūrėti per du objektyvus. Pirma, gali būti naudinga nepasikliauti tik vienu klientu ar keliais klientais. Jei tie klientai nusprendžia samdyti kitur arba baigiasi finansavimas, nuo projektų darbo priklausantys sutartininkai gali likti be pajamų. Turėdami daugiau klientų, net ir mažiau pelningų, galite sušvelninti tokio pobūdžio pokyčių poveikį.

Antra, svarbu, kad laisvai samdomi darbuotojai ir koncertų darbuotojai pažvelgtų į savo įgūdžių platumą, sako Raimondi. „Jie jaučiasi galintys padaryti tik vieną dalyką. „Jei aš nesiekiu šio vieno dalyko, tai padarys kažkas kitas“, – sako jis. Jis pataria pagalvoti apie tai, „kas tau tikrai gerai sekasi, kas teikia džiaugsmo ir ko žmonės ateina pas tave“. Tai gali atverti kelius į kitų tipų darbus ir naujų būdų, kaip išlaikyti laisvai samdomą karjerą neišvengiamai neramiais laikais.

Įveikti trūkumo mąstymą

Raimondi sako, kad diversifikavimas taip pat gali padėti laisvai samdomiems darbuotojams išvengti stygiaus, ty mąstymo apie tai, ko jie neturi arba gali neužtekti ateityje. „Taip sunku pabėgti nuo tokio mąstymo“, – sako jis. „Nesvarbu, kaip jums sekasi kaip laisvai samdomas darbuotojas, jūs visada puikiai suprantate, kad (darbas) gali būti laikinas.

Toks mąstymas gali paskatinti sutartininkus imtis daugiau projektų, nei jie gali atlikti, arba priimti darbą, kurio jie iš tikrųjų nenori daryti. To gali prireikti norint sukurti laisvai samdomą karjerą, tačiau net jei taip, Raimondi rekomenduoja planuoti pasitraukimo iš šio požiūrio strategiją. „Galbūt tai jūsų gyvenimo metas, kai deginate žvakę abiejuose galuose, bet kaip ir tada, kai turite investicijų, nustatykite lubas, kai sakote „ne daugiau“ arba nustatykite pabaigos datą“, – sako jis.

Jis taip pat rekomenduoja „skirti šiek tiek laiko ir energijos „O kas, jei viskas pasiseks? Mūsų prigimtis yra apsaugoti save ir žiūrėti į galimas grėsmes. Tai išgyvenimas. Kai nebėra toje vietoje, kur tiesiog išgyventi, o iš tikrųjų klestite, tą stygiaus mąstymą galima šiek tiek pailsėti ir jūs negalite būti tokie griežti sau.

Mokesčių planavimas

Dettloffas sako, kad didžiausia praktinė klaida, kurią mato laisvai samdomi darbuotojai, yra nepakankamas atidėjimas mokesčiams. Darbuotojai iš jų atlyginimo atima federalinį ir valstijos pajamų mokestį, jei taikoma. Tačiau laisvai samdomi darbuotojai turi padengti šiuos mokesčius patys, įskaitant dalį, kurią būtų sumokėję jų darbdaviai.

Internetiniai skaičiuotuvai gali padėti numatyti mokėtinus mokesčius. Tačiau dėl tikslesnių prognozių, pagrįstų individualiomis aplinkybėmis, Dettloff rekomenduoja pasikonsultuoti su mokesčių specialistu. Nustačius tikslinę sumą, „Dettloff“ pataria automatizuoti taupymą nustatant išėmimus į mokesčiams skirtą sąskaitą. Apytikslis mokesčių mokėjimas turėtų būti atliekamas kas ketvirtį – balandžio 15 d., birželio 15 d., rugsėjo 15 d. ir kitų metų sausio 15 d.

Daugelis pirmą kartą dirbančių laisvai samdomų darbuotojų nežino apie savarankiško darbo mokestį, kuris reikalauja, kad jie padengtų visą darbdavio ir darbuotojo federalinį pajamų mokestį, socialinio draudimo ir medicinos įmokas. „Tai suvilioja daugybę žmonių. Tai iš esmės padvigubėja (jūsų mokestinė prievolė), kai dirbate savarankiškai“, – sako jis. Individualios veiklos mokesčio tarifas 2024 metais yra 15,3 proc.

Nors savo verslo vykdymas taip pat reiškia, kad laisvai samdomi darbuotojai turi teisę atskaityti verslo išlaidas, ne visos išlaidos yra atskaitomos. Ir „jei to nedokumentavote, tai neįvyko“, – sako Dettloffas. „Programinė įranga gali padėti. Tu esi nekaltas, kol neįrodyta, kad tavo kaltė, išskyrus mokesčių inspekcijos akis. Jis rekomenduoja ypač atidžiai dokumentuoti maitinimo ir pramogų, kelionių ir automobilių išlaidas, kurios, jo teigimu, yra tos kategorijos, kurios labiausiai patrauks IRS auditorių dėmesį.

Išėjimo į pensiją strategijos kūrimas

Kita svarbi sritis, į kurią laisvai samdomi darbuotojai nekreipia dėmesio, yra išėjimas į pensiją, nes dažniausiai tai padengia arba automatizuoja darbdaviai. Raimondi rekomenduoja laisvai samdomiems darbuotojams 50% savo pajamų atidėti mokesčiams ir pensijai. Sumokėję mokesčius, kurie dažnai sudaro 20–30% jų pajamų, laisvai samdomi darbuotojai likusias lėšas gali skirti pensijai.

Supaprastintus darbuotojų pensijų planus (SEP-IRA) nustatyti gana paprasta ir jie sumažina laisvai samdomo darbuotojo apmokestinamąsias pajamas. Tačiau laisvai samdomi darbuotojai, įkūrę S korpusą, gali pasirinkti 401 (k)s, jei ateityje numato finansuoti darbuotojų pensijų fondus. Bet kuriuo atveju šios lėšos turėtų likti nepaliestos ir leisti augti kuo ilgiau. Kiti ramybės ir tarpininkavimo fondai gali būti naudojami kaip skubus finansavimas, kad būtų galima greitai susidoroti su netikėtomis išlaidomis.

Biudžeto sudarymo programos

Biudžeto sudarymo ir finansų programos gali padėti laisvai samdomiems darbuotojams sekti pajamas, išlaidas ir mokesčius. Šios programos taip pat gali palengvinti savalaikį sąskaitų faktūrų išrašymą ir tolesnius veiksmus, o tai yra labai svarbu norint, kad koncertų darbuotojai tekėtų grynaisiais. Galiausiai finansų patarėjai teigia, kad geriausias programos pasirinkimas gali būti ta, kurią rekomenduoja CPA arba finansų planuotojas ir kuri integruojama su jų sistemomis.

Papildomos parinktys apima „Xero“, „QuickBooks“, „FreshBooks“ ir „Wave“.

Nuotrauka suteikta Gumbariya / Shutterstock