Finansinė sveikata: jūsų metų pabaigos pinigų vadovas

Kasmetiniai fiziniai pratimai padeda mums anksti pastebėti fizinės sveikatos problemas, bet kaip dėl jūsų finansinės sveikatos? Kaip ir fiziniai dalykai, pinigų įpročių peržiūra prieš naujus metus gali išgelbėti jus nuo didesnių finansinių problemų.

„Metų pabaiga yra puikus metas atstatyti, nes galite atsitraukti, apmąstyti savo dabartinę finansinę padėtį ir pradėti iš naujo su aiškiais, pasiekiamais tikslais naujaisiais metais“, – sako Tori Dunlap, Her First $100K ir įkūrėja. šeimininkas Finansų feministė podcast’as. „Tai panašu į tai, kaip Marie Kondo sumoka pinigus: kas tau tarnauja? Kas sukelia džiaugsmą? Ko tu gali atsisakyti?”

Supraskite savo finansinį nerimą atlikdami psichikos sveikatos patikrinimą

Jei mintis apie visišką finansinį auditą jus užvaldo, tai suprantama. Pinigai yra ne tik skaičiai – jie taip pat glaudžiai susiję su emocijomis ir patirtimi.

Turto valdymo konsultantė, mokslų daktarė Christina Lynn siūlo pradėti nuo psichikos sveikatos patikrinimo, kad išsiaiškintumėte savo finansinį nerimą. „Nesąmoningi įsitikinimai dėl pinigų, pavyzdžiui, nerimas ar kaltė, dažnai veda prie finansinių užduočių vengimo“, – aiškina Lynnas. „Pokyčių baimė ir inercija leidžia lengviau laikytis status quo, nei iš naujo įvertinti finansus ir susidurti su netikrumu, net kai reikia teigiamų pokyčių.

Finansų terapeutė Aja Evans sutinka su šia nuomone. „Žmonės neabejotinai vengia žiūrėti į savo pinigus, o tai yra didžiulė kliūtis finansinei gerovei“, – sako ji. „Jie to vengia, nes nerimauja ar bijo. Jie nenori susidurti su skaičiais ar gyvenimo būdo pokyčiais, kuriuos jiems gali tekti atlikti.

Evansas pažymi, kad toks vengimas gali padidinti nerimą, nes jūs įsivaizduojate blogiausią, nežinodami tikrovės.

Lynn siūlo ištirti jūsų pinigų istoriją, kad nustatytų finansinį požiūrį ir elgesį, kurį suformavo ankstyva patirtis su pinigais. Ji rekomenduoja rašyti žurnalą su tokiais raginimais kaip „Koks jūsų ankstyviausias prisiminimas apie pinigus?“ „Koks jūsų prisiminimas apie pinigus yra svarbiausias?“ (ir) „Kaip jūsų tėvai pasidalijo (ar nepasidalijo) finansiniais vaidmenimis?“

„Asmeninės istorijos tyrinėjimas su pinigais gali suteikti gilių įžvalgų ir leisti priimti sąmoningesnius finansinius sprendimus judant į priekį“, – priduria ji.

Evansas ragina pradėti nuo apmąstymų. „Pradėkite persvarstydami visus 2024 m. išsikeltus tikslus ir įvertinkite savo padėtį“, – sako ji. „Užuot mušę save, paklauskite: „Kokios kliūtys trukdė pasiekti mano tikslus?“

Įvertinkite savo gyvybinius požymius ir pašalinkite juos naudodami gydymo planą

Patikrinę savo mąstymą, laikas išanalizuoti savo finansinius „gyvybinius dalykus“: pajamas, santaupas, skolas ir kredito balą. Pasak finansų patarėjos Tuulos Jalasjaa, „ši paprasta analizė gali padėti nustatyti nepanaudotas lėšas arba didelių palūkanų skolą, kurią reikia spręsti“.

Jei jau turite biudžetą, peržiūrėkite, kaip viskas klostėsi. Jei to nepadarėte, pradėkite analizuodami savo išlaidų įpročius per pastaruosius 3–6 mėnesius. Kur dingo tavo pinigai? Kur tu norėjai, kad jis nukeliautų?

Dunlap siūlo naudoti šią informaciją išlaidų modeliams nustatyti. „Tai gali padėti suprasti, kurie pirkiniai jums tikrai svarbūs, kad naujais metais galėtumėte pradėti leisti pagal tai, ką vertinate“, – sako ji.

Kai aiškiai matysite savo pinigų srautą, pirmiausia norėsite išspręsti neatidėliotinas pinigų problemas. Daugeliui tai reiškia susidoroti su skolomis.

Kai susiduria su keliomis skolomis, Dunlap turi specifinę strategiją. „Užsirašykite visas savo skolas, išvardydami jas nuo didžiausių palūkanų normų iki mažiausių ir kiek minimali įmoka yra kiekvienai“, – aiškina ji. „Pradėkite mokėti papildomai kredito linijoje su didžiausia palūkanų norma. Už likusią dalį mokėkite minimaliai. Šis procesas geriausiai veikia, kai vienu metu sutelkiate dėmesį į vieną sąskaitą.

Kitas svarbus ženklas, kurį reikia patikrinti, yra jūsų kredito balas. Tyrimas, kurį atliko Vartotojų ataskaitos nustatė, kad 44 % dalyvių nustatė klaidų savo kredito ataskaitose, o skundų dėl klaidų skaičius nuo 2021 m. iki 2023 m. padvigubėjo. Kad pasiektumėte pirmyn, gaukite nemokamas metines kredito ataskaitas iš visų trijų atskaitingų agentūrų – „Transunion“, „Equifax“ ir „Experian“ – ir ieškokite klaidų ar patobulinimų. srityse.

Automatizuokite sveikus finansinius įpročius naudodamiesi prevencine priežiūra

Stebėdami šiuos gyvybiškai svarbius finansinius požymius galite susidaryti aiškų vaizdą apie jūsų dabartinę finansinę būklę, tačiau norint ją išlaikyti, reikia tvarių sistemų.

Pradedantiesiems investavimas gali atrodyti bauginantis, tačiau Jalasjaa siūlo aiškų patarimą. „Jei turite mažiau nei 100 000 USD investuoti, robo konsultantai yra puikus pasirinkimas“, – sako ji. „Jie paprastai naudoja ETF, kurie yra ekonomiški.

Be investicijų, automatizavimas yra pagrindinė finansinės gerovės sudedamoji dalis. Lynn rekomenduoja automatizuoti taupymą ir sąskaitų apmokėjimą, kad sumažintų nuovargį priimant sprendimus ir užtikrintų nuoseklumą. Tokios programos kaip Habitica, kurios žaisminga finansinius įpročius, gali padaryti taupymą ir biudžeto sudarymą patrauklesnį.

Peržiūrėdami automatinius mokėjimus nepamirškite apie prenumeratas. 2022 m. „C+R Research“ atliktas tyrimas atskleidė, kad vartotojai neįvertino savo mėnesinių prenumeratos išlaidų, manydami, kad vidutiniškai išleido 86 USD, kai tikroji suma buvo 219 USD.

Lynn taip pat siūlo susieti savo kasdienius finansinius sprendimus su didesniais tikslais. „Įsivaizduokite ilgalaikius tikslus kaip kasdienių veiksmų dalį, susiedami dabartinį pasirinkimą su ateities nauda“, – sako ji. „Pavyzdžiui, „Šį mėnesį sutaupęs 100 USD padės mano sūnui baigti koledžą be skolų“.

Nepamirškite ir skubių taupymo priemonių. Lynn rekomenduoja užtikrinti, kad jūsų fondas padengtų 3–6 mėnesių pragyvenimo išlaidas ir koreguoti jūsų gyvenimą. Naujas kūdikis, darbo pakeitimas ar net infliacija gali pakeisti sumą, kurios jums gali prireikti kritiniu atveju.

2025 m. finansinė prognozė: palūkanų normos ir infliacija

Kai įžengsime į naujus metus, ekonomikos tendencijos nulems mūsų požiūrį į savo finansus. Dunlapas pabrėžia apsisaugą nuo infliacijos mažais, valdomais pakeitimais, pavyzdžiui, padidinus santaupas ar investicinius įnašus 1 proc.

„Norėdami prisitaikyti (prie infliacijos), sutelkite dėmesį į savo esminių išlaidų kontrolę ir venkite gyvenimo būdo infliacijos augant jūsų pajamoms“, – sako ji. „Taip pat svarbu peržiūrėti savo investicijas ir pakoreguoti savo portfelį, kad apsidraustumėte nuo kylančių kainų, pavyzdžiui, įtraukiant nuo infliacijos apsaugotus vertybinius popierius.

Kai palūkanų normos pradeda mažėti, daugelio namų savininkų mintyse gali kilti refinansavimas. „Prieš įeidami paklauskite savęs: „Kodėl aš tai darau?“, – sako Dunlapas. „Ar bandote sutaupyti mėnesinėms įmokoms? O gal norite panaudoti savo būsto kapitalą skolai grąžinti ar investuoti. Refinansavimas turėtų būti susijęs su jūsų didesniu finansiniu paveikslu, o ne tik todėl, kad atrodo tinkamas laikas.

„Ar planuojate likti šalia ateinančius 5–10 metų? ji priduria. „Jei ketinate greitai parduoti, refinansuoti gali neapsimokėti – šios uždarymo išlaidos gali viršyti sutaupytas išlaidas dėl mažesnės palūkanų normos. Jums reikia tvirto finansinio plano, kad įsitikintumėte, jog refinansavimas veikia jūsų naudai.

Mažėjant palūkanų normoms, skaitmeniniai finansai taip pat populiarėja. Lynn atkreipia dėmesį į kylančią tendenciją skubios pagalbos lėšas laikyti stabiliose monetose, kurios siūlo didesnį pelną nei tradicinės taupomosios sąskaitos.

„(Šiuo metu) USDC „Coinbase“ piniginėje siūlo 4,7% metinį procentinį pelną ((APY)), kuris gerokai lenkia taupomąsias sąskaitas, tokias kaip Wells Fargo „Way2Save“, kuri siūlo tik 0,01% APY“, – aiškina ji. Tačiau ji taip pat teigia, kad taupymo alternatyvų, tokių kaip stabilios monetos, priėmimas gali būti lėtas dėl psichologinių kliūčių, tokių kaip status quo šališkumas.

Norėdami ilgalaikės sėkmės, pirmenybę teikite finansinei higienai

Tvarkyti savo finansus taip pat rūpestingai kaip ir savo sveikatą reiškia imtis veiksmingų veiksmų dabar, siekiant užtikrinti ilgalaikį stabilumą. Kaip sako Jalasjaa: „Finansinei higienai teikite pirmenybę. Skirkite laiko savo situacijai įvertinti, išsikelkite realius tikslus ir vykdykite planą. Tai kaip bet kas kitas gyvenime: nuoseklumas ir susikaupimas veda į sėkmę.

Nuotrauka: fizkes/Shutterstock.com