Kaip Kristy Kim „Tomocredit“ keičia kredito prieigą

„Tomocredit“ įkūrėjas ir generalinis direktorius Kristy Kim žinojo, kad ji taps verslininke nuo 10 ar 11 metų, tačiau viskas nesibaigė, kol ji nebandė nusipirkti savo pirmosios transporto priemonės po kolegijos. „Aš sakyčiau, kad pagrindinė patirtis, paskatinusi mane į Tomo, buvo (tai) norėjau nusipirkti savo pirmąjį automobilį dirbdamas investiciniu bankininku San Fransiske“, – sako ji.

Kim, pirmosios kartos Korėjos imigrantas, baigęs Kalifornijos universitetą, Berkeley, kreipėsi dėl automatinės paskolos „Lexus“ atstovybėje ir iškart buvo atmestas. Po stengiantis išsiaiškinti, kodėl ir kur kreiptis į atsakymus, Kim galiausiai suprato, kad taip yra todėl, kad JAV neturėjo kredito istorijos.

„Aš esu gerai išsilavinęs, sunkiai dirbau, kad įsidarbinčiau ir gaučiau darbą, ir aš uždirbau šešių skaičių pajamas“,-sako ji. „Aš padariau visus teisingus dalykus kaip imigrantas, kurį man liepė padaryti. Ir tada čia neturiu (jokios) kredito istorijos JAV, todėl per kelias sekundes esu atmetamas per kelias sekundes nuo prašymo dėl automatinės paskolos“.

Kim suprato, kad nėra viena: tiek daug studentų, imigrantų, moterų ir kitų atskirtų bendruomenių narių stengiasi užsitikrinti nuomos sutartis dėl butų, pirkti didelius pirkimus, tokius kaip automobiliai, ar gauti patvirtintą hipoteką dėl jų kredito istorijos trūkumo ar mažo kredito balo. 2018 m. Ji įkūrė „Tomocredit“ tikėdamasis padėti kitiems suprasti ir pagerinti savo finansinę gerovę.

„Tomocredit“ siūlo kreditinę kortelę, kuri yra skirta vartotojams kuo greičiau sukurti savo kredito rezultatą ir gauna nedidelį mokestį iš prekybininkų už kiekvieną pirkinį, pagamintą su kortele. Norėdami kreiptis dėl to, visi asmenys reikalingi yra galiojantis socialinio draudimo numeris arba individualus mokesčių mokėtojų identifikavimo numeris. „Tomocredit“ naudoja alternatyvius duomenų šaltinius, tokius kaip banko sąskaitos informacija, kad apdorotų kortelių programas (taigi tradicinis kredito balas nėra būtinas) ir padeda vartotojams sudaryti savo balus, naudodamiesi savaitinės „Autopay“ parinktimi.

Kreditinė kortelė yra pagrįsta Kim supratimu, kad daugybė operacijų įrašų, kuriuose išsamiai aprašomi išlaidų įpročiai, egzistuoja asmenų banko sąskaitos santraukose-data, dėl kurių jie gali verti kreditą. Norėdami paleisti „Tomocredit“, Kim rado inžinierių, kuris išanalizuotų banko sąskaitos duomenų formatavimą ir galiausiai nulį pagal modelius, susijusius su sąskaitos balansais, su tikslu mokyti draudimo modelį – struktūrizuotą procesą, kurį skolintojai, draudikai ir investuotojai naudoja įvertinti ir įvertinti riziką, susijusią teikiant finansavimą ir nustatant sandorių sąlygas.

Kai jis įgavo pagreitį ir žinojo, kaip kreiptis į duomenų rinkinius, Kim pasidalino išvadomis su rizikos valdytojais tokiuose bankuose kaip „Citibank“ ir „Wells Fargo“ ir paklausė, ar tai yra vertinga padėti asmenims gauti kreditą, net jei jie neturi jokios kredito istorijos. Kadangi daugelis didžiųjų bankų yra nustatyti savo būdu ir turi procesus, kurie naudingi platesniams gyventojams, ji žinojo, kad jos įmonės įkūrimas bus vienintelis būdas suteikti geriausią paslaugą nepastebimoms bendruomenėms, kurioms ji norėjo tarnauti.

„Aš geriausiai turiu šaudymą, kad esu„ A-Plus “paslauga vartotojų segmentui, neturinčiam gero kredito ar gero kredito balo, bet gerų grynųjų pinigų srautų ir nori gauti pagalbos, kaip pagerinti jų kreditą“,-sako ji.

Nuo tada, kai įmonė įsteigė, ji vystėsi siūlydama narystę, kurią vartotojai gali pasirinkti pagal jų poreikius, taip pat turi AI varomą kredito asistentą, kuris teikia „Tomoscores“. Grynųjų pinigų srautų kredito balas padeda įmonėms įvertinti skolininkų, kuriems trūksta tradicinio kredito balo, kreditą.

„Nesvarbu, ar tai yra jūsų kreditinės kortelės, ar jūsų automatinės paskolos palūkanų normos tyrimas, ateikite pas mus, nes mes galime pasiūlyti jums labiau suasmenintus patarimus … Skirtingai nuo kitų bendrovių, mes per pastaruosius šešerius metus mokėme savo draudimo modelį, turėdami 6 milijardų plius operacijų duomenis“,-sako Kim. „Mes mokėme savo modelį, kad suteiktume jums individualizuotus (finansinius) patarimus, pagrįstus jūsų pajamų lygiu ir savo išlaidų modeliais.“

Kiekvieną savaitę „Tomocredit“ komanda kalbasi su maždaug 50 klientų telefonu, kad surinktų atsiliepimų apie tai, kokias kitas funkcijas ji gali pridėti, kad padėtų jiems pasiekti finansinius tikslus. (Pavyzdžiui, vartotojas gali paprašyti ginčyti kredito ataskaitos klaidas naudodamas savo internetinį prietaisų skydelį.) Ateityje Kim tikisi nuolat pateikti daugiau įrankių ir išteklių klientams ir tapti jų ilgalaikiais „finansiniais pilotais“-ir tik trumpalaikiu sprendimu.

Nors „Tomocredit“ ir toliau diegia naujoves, Kim sako, kad įmonė vis dar vykdo tą pačią misiją, kurią ji pradėjo, ir kurią jos darbuotojai mielai primena, kai viskas patiria stresą. „Tai ne apie vieną funkciją ar vieną verslo modelį, vieną nelaimingą klientą, vieną laimingą klientą“, – sako ji. „Galų gale mes tai darome todėl, kad manome, kad rinka ir kredito sistema galiausiai pasikeis mūsų norėdami“.

Nors kredito sistemos pakeitimas yra lėtas, tai vyksta, sako Kim. Įrodymai labiau pripažino geresnį draudimą ar poreikį naudoti daugiau AI ir duomenų rinkinių. „Mano komanda yra tokia:” Kristy, tu žinai ką? Gal jūs to nejaučiate kiekvieną dieną, bet neabejotinai viskas juda teisinga linkme „.

Kim mano, kad didėjant kredito galimybėms, nepaisant politinės sistemos pokyčių, tai išliks nauda Amerikos ekonomikai, dėka kapitalizmo ir skolintojų apetito plėsti savo verslą. „Nesvarbu, kas yra Baltuosiuose rūmuose ar kur esame politinėje aplinkoje, visada svarbu padidinti kredito galimybes naudotis vartotojais ir tai naudinga visiems“, – sako ji. „Tai ne tik naudinga vartotojams, bet ir naudinga skolintojams.“

Ar turite blogą kreditą?

Štai Kim patarimas.

Nebijokite žinoti, kur stovi. Visi turi kur nors pradėti! „Kartais žmonės išsigando ar pribloškia net pradėti, nes jaučiasi taip:„ O, mano daiktai yra baisūs “, – sako ji. „Taigi, tai nesuteikia jiems džiaugsmo žiūrėti.

Raskite tinkamą finansų partnerį. Kim sako, kad kai kuriems klientams patogiau pasidalyti savo duomenimis su įmone, kuri naudoja AI modelį, pavyzdžiui, „Tomocredit“, kuris, jų manymu, yra mažiau vertinamas. „Mes tikrai norime būti vieta (kur) nėra stigmos“, – sako ji.

Būkite kantrūs. Jūsų kredito balas nepagerės per naktį. Ji sako, kad nors daug kartų atrodo, kad jūs nepadarote pažangos, tačiau toliau juda į priekį.

„Vėliau jūs matote, kad padarėte didelę įtaką“, – sako ji.

Nuotrauka sutiko su Kristy Kim. Šis straipsnis iš pradžių pasirodė 2025 m. Rugsėjo/spalio mėn. Leidimas iš Sėkmė® Žurnalas.